易宝支付遭遇央行史上最大罚单，央行对支付公司连下狠手是为什么？
第三方支付成为互联网金融专项整治暴风眼
文 | 周天
又一家第三方支付公司遭到重罚，严厉的央行昨日在官网公布了对易宝支付的处罚公告，称其“违反相关清算管理规定”，将没收其违法所得约1059.2万元，并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万，共计5296.1万元，这已是央行针对第三方支付机构开出的最大罚单。
而就在7月底，通联支付和银联商务也先后被央行处罚1110.1万和2653.7万元。央行在这两家的银行卡收单业务检查中发现他们存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象。
力度空前的互联网金融专项整治进行了数月，频频逾越红线的第三方支付成为整治暴风眼，让央行连下狠手，2015年8月至2016年1月，央行先后吊销了三家机构的牌照，包括大量违规挪用客户备付金、伪造编造支付业务的浙江易士、涉及非法集资的广东益民和挪用备付金的上海畅购，2016年5月，更是推迟了第一批27家持牌机构的牌照续展工作。
显然，对于第三方支付，监管正在急剧收紧。2011年到2014年，央行先后发放了270多张支付牌照，但自2015年下半年以来，央行一直未再发放新的支付牌照，并注销3家违规经营的支付机构的牌照。
今年4月，央行更是联合14部委发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，严格支付机构市场准入和监管，加大违规处罚，并要求在2016年7月底前完成，从这一时间点就能看出，易宝支付正是此次专项整治的“刀下鬼”。
易宝支付是收单领域的一大品牌，此次遭到逾5000万重罚颇为罕见，主要原因是涉及二清代理商截留商户结算资金并跑路的事件。有支付业内人士认为，此次处罚比2014年央行整顿八家机构时还要严重，可能会影响易宝支付的牌照续展和未来业务开展。而选择了“认命”的易宝支付回应称，“坚决支持并认真执行人民银行的决议，深刻反省自身不足，积极整改落实。”
“二清”即二次清算机构，据苏宁金融研究院高级研究员薛洪言介绍，是指支付机构与商户之间的第三方代理商，本来交易资金是直接清算给商户的，在这种模式下，交易资金先清算给二清代理商，然后再清算给这个商户。很多情况下，二清还会向下发展出三清、四清甚至五清，使得交易环节变得十分复杂，交易资金层层转递，加大交易风险，而根据央行规定，这些都属于违规行为。
二清让支付机构快速做大特约商户规模，是占领市场份额的有力武器。但从近年案例看，其负面影响已远超出正面意义，二清业务模式的主要危害有两点：一是危及商户资金安全。如果二清机构（或三、四清）出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等情况，商户资金很难保障。近年已发生了多起二清机构卷款跑路事件，引发商户集体与支付机构的纠纷。二是若外包管理不到位，很容易违反反洗钱规定，踩到洗钱的红线。
在易宝支付的二清跑路事件中，易宝支付与武汉汇中支付关系为渠道机构和代理的关系，而武汉汇中支付下面又挂了三级、四级等代理商为其外包服务，其中有一家是深圳久中飞科技有限公司，通过这家公司办理的POS机商户在2016年1月8日－10日的近千万的结算款没有到账。
由此，商户群体开始找上游机构讨说法，引起武汉汇中与易宝支付的纠纷，汇中支付公开声称“公司为易宝支付发展POS机商户，易宝支付冻结汇中支付超过500万元资金，导致无法结算给商户。而易宝支付则称要起诉汇中，并向央行和银联提交情况说明，要将汇中拉入服务商黑名单。
实际上，第三方支付的“污点”远不止二清，36氪梳理发现，多年来，在央行处罚的案例中，主要违规行为集中在银行卡收单业务中，表现为未落实账户实名制、为无证机构提供交易接口、挪用客户备付金、伪造交易材料、套码等方面。
对此，薛洪言认为，二清、套码等行为在本质上是收单企业为了做大市场份额采取的恶性竞争行为，那么，违规行为何如此猖獗？刷卡手续费低，收单企业正常经营很难盈利可能是根本原因。
银联总裁时文朝曾指出，中国绝大多数问题都出在定价机制上，衍生出所有经济主体的行为扭曲。事实上，因国内银行卡刷卡手续费率过低，银联曾被国际卡组织指责恶性压价、不正常竞争。2013年，定价方发改委曾发文将手续费率降至原来的6-8折，按此费率，在7:2:1的收入分成机制下，只靠20%刷卡手续费的收单机构基本上不赚钱。
在行业微利的经营模式下，做大规模是活下去的不二手段。然而，在线下收单市场中，银联商务和银行占据了80%左右的市场份额，60多家持牌收单机构竞争不超过20%的份额，市场已成一片红海。
再看整个行业的心态，银行一方意在获取商户沉淀存款，不指望收单业务挣钱，甚至零费用拓展商户；大的第三方支付企业也没指望靠收单业务盈利，意在通过收单业务获取商户信息、沉淀资金，并以此开展其他互联网金融业务，然后据此从VC那里融资。
而大多数中小收单机构依靠正当的竞争手段很难活下去，不得不铤而走险，最终导致了行业乱象丛生。在这种背景下，央行只能乱世用重典。
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